【2025年最新版】三井住友カード（NL）と楽天カードどっちがお得？徹底比較｜ゴールドも解説

クレジットカード選びで「三井住友カード（NL）と楽天カードのどちらを作るべきか？」と迷っていませんか？

毎日の買い物、光熱費や保育料、ネットショッピング、楽天市場でのまとめ買い…支出の形は家庭によってさまざまです。中でも主婦や共働き家庭は、支払いをどのカードでまとめるかによって、年間で数千円～数万円もの差が生まれます。

この記事では、三井住友カード（NL）と楽天カードの年会費・還元率・特典を徹底比較。さらに、三井住友カード ゴールド（NL）の年間100万円利用特典（10,000ポイント）や、筆者の実際のカード運用例（4重取りルート）まで詳しく解説します。

これを読むと「自分の生活ではどちらが得か」「ゴールドカードを持つメリット」「楽天系サービスとの賢い使い分け」がわかるようになります。

三井住友カード（NL）と楽天カードの基本スペック比較

まずは主要スペックを一覧で比較。数字だけで判断せず、生活スタイルに当てはめて考えることが重要です。

カード名	年会費	基本還元率	主な特徴	国際ブランド
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%	コンビニ・マックでタッチ決済優遇（最大7%）／Vポイント／旅行保険少額付帯	Visa / Mastercard
楽天カード	永年無料	1.0%	楽天市場SPUと連携で高倍率／楽天ポイント豊富／家族カード発行可	Visa / Mastercard / JCB / Amex
三井住友カード ゴールド（NL）	5,500円（税込）※年100万円利用で翌年以降無料	0.5%	年間100万円でボーナス10,000P／旅行保険充実／空港ラウンジ／家族カード可	Visa / Mastercard

ポイント還元の詳細 — Vポイント（三井住友）と楽天ポイントの違い

三井住友カード（NL）のVポイント

通常の還元率は0.5%ですが、タッチ決済を使うとコンビニ・マックで最大7%還元になる場合があります。Vポイントはマイル交換が可能で、旅行好きやポイントをマイルに集約したい人向けです。交換先はANAマイル・JALマイル・ギフト券などが選べます。

楽天カードの楽天ポイント

基本還元率1.0%。楽天市場や楽天トラベルの利用でSPU倍率が加算され、実質還元率が大幅にアップします。楽天ポイントは楽天サービスで幅広く使用でき、楽天経済圏に依存するほどポイント還元の恩恵が大きくなります。

利用シーン別のおすすめ（使い分け例）

街使い重視：三井住友カード（NL）

コンビニや外食など、ちょこちょこ決済が多い家庭では、タッチ決済優遇の三井住友カード（NL）が強力です。毎日500円～1,000円の買い物をすると、年間で数千円の差が積み重なります。

楽天経済圏中心：楽天カード

日用品や子どもの消耗品を楽天市場でまとめ買いする家庭は、SPU活用でポイント還元が大きくなります。楽天Payや楽天トラベルも合わせれば、実質還元率は3～5%以上になることもあります。

旅行・マイル重視

Vポイントはマイルに交換しやすいため、三井住友カード（NL）は飛行機マイルを貯めたい方に向いています。逆に楽天トラベルや楽天経済圏を使う人は楽天カードが効率的です。

生活費シミュレーション（例）

支出例	三井住友カード（NL）	楽天カード
月コンビニ：30,000円	タッチ決済最大7%優遇でお得	通常1%還元
月ネット（楽天市場）：50,000円	0.5%（通常）	SPUで3～5%還元可能
月光熱費・サブスク：40,000円	0.5%還元＋Vポイント活用可	1%還元＋SPU加算なし
年間合計イメージ	街使い中心なら還元合計が高め	楽天経済圏利用なら年間還元大きい

三井住友カード ゴールド（NL）のメリット — 年100万円と10,000ポイント

三井住友カード ゴールド（NL）は年会費5,500円（税込）がかかりますが、年間100万円利用で翌年以降年会費無料、さらに10,000ポイントがもらえる可能性があります。光熱費、保険料、習い事、サブスクなどをカード決済にまとめれば十分に達成可能です。

特典詳細

• 旅行保険：国内・海外最高2,000万円付帯
• 空港ラウンジ利用可能
• 家族カード発行可（年会費無料）
• 年100万円利用で10,000Pボーナス

筆者の運用例 — 三井住友カード ゴールド（NL）＋楽天カード

筆者は、三井住友カード ゴールド（NL）をメイン、楽天カードを楽天系支払いに利用しています。基本的には三井住友カード ゴールド（NL） から4重取りルートで楽天ペイにチャージしたものをメイン利用。

詳しいチャージ方法は、 楽天キャッシュを使いこなす！ポイント4重取りルート完全攻略 で紹介中です。

これにより年間100万円利用も無理なく達成、ゴールド年会費も実質無料＋10,000ポイントがもらえています。

月ごとの使い分け例

　　

項目	三井住友カード ゴールド（NL）	楽天カード
光熱費・保険料	ゴールドで支払い（Vポイント）	–
楽天市場	–	SPU＋5と0のつく日
サブスク・通信費	ゴールドで支払い	–
スーパー・ドラッグストア	楽天ペイで支払い（ゴールドから4重取りチャージ）	–
月間ポイント合計目安	1,200～1,600P ※年間達成10,000pt含む	約1,500～2,500P

FAQ

Q. 家族カードとの併用は可能？

A. 可能です。家族カードも年100万円達成条件に合算できます。

Q. 学生でも作れる？

A. 基本的には、高校生を除く満18歳以 上であれば申込みできます。申込み時に再度条件をご確認ください。

Q. 海外旅行でもポイントは貯まる？

A. タッチ決済・ショッピング利用でVポイントや楽天ポイントが貯まります。海外保険付帯もあり安心です。

Q. 全ての決済が年間利用100万円に含まれますか？

A. 一部除外される支払いがあるので、必ず公式サイトをご確認ください。

まとめ

結論として、街使い中心なら三井住友カード（NL）、楽天経済圏中心なら楽天カードが基本戦略。年間100万円利用可能ならゴールド（NL）に切替える価値あり。迷う場合は2枚持ちで場面ごとに使い分けるのが最も効率的です。

注：数値や特典は執筆時点の事例。申し込み前に公式情報をご確認ください。